普通储户怎么存钱才能“又稳又盈”

中国商报（记者马文博）银行一年期存款利率降至1字头，今年降准降息信号明确，百姓手里的钱怎么存才能“又稳又盈”？

据央行消息，我国存款利率实行上限管理。目前，存款利率上限为存款基准利率的1.1倍。金融机构可以在人民银行规定的存款基准利率上限以下，结合资金成本、自身经营策略以及市场情况，自主确定对客户的存款利率。

根据工商银行公布的信息，其人民币存款挂牌利率为三个月0.80%、半年1.00%、一年1.10%、两年1.20%、三年1.50%、五年1.55%。记者了解到，其他四家国有银行人民币存款挂牌利率与工商银行一致。多数股份制银行人民币存款挂牌利率较六大行上浮0.05—0.2个百分点，相差较大的多为一年期和两年期存款利率。

△截图自工商银行手机银行页面。

△截图自浦发银行手机银行页面。

不过，各家银行也有存款产品，这类存款产品的利率要比挂牌利率高一些。工商银行信息显示，该行一年期存款利率最高可达1.35%，较挂牌利率上涨0.25个百分点；两年期存款利率最高可至1.45%，较挂牌利率上涨0.25个百分点；三年期存款利率最高可至1.9%，较挂牌利率上涨0.4个百分点。

△截图自工商银行手机银行页面。

此外，股份制银行、城商行、农商行的存款利率较六大国有银行普遍抬升。浦发银行“安享赢”存款产品一年期存款利率达1.6%、两年期存款利率为1.7%、三年期存款利率为2.15%。恒丰银行某支行客户经理提供的信息显示，该行存款产品一年期存款利率达1.75%、两年期存款利率为1.95%、三年期存款利率为2.15%，部分起存额较高的产品，存款利率还有上浮的空间。

△截图自浦发银行手机银行页面。

△图片由恒丰银行客户经理提供。

利率差也使得不少客户多方比较，甚至出现异地存款的情况。选择规模较小的银行、异地存款，我们的资金有保障吗？多家银行客户经理表示，这类存款产品同样具有存款保险，属于存款业务，不是理财等投资行为。

记者了解到，2015年5月1日，《存款保险条例》施行，这标志着我国存款保险制度正式建立。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是银行业内人士常说的，在单个银行存款本息不超过50万元，资金都是有保障的。

不过需要注意的是，理财、基金等投资类产品不在保障范围内。为保护存款人合法权益，授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识。如果用户通过手机银行操作存款，可以关注页面是否注明银行有存款保险，也可以通过咨询银行客户经理等方式确定存款是否有保障。

3月13日，央行党委召开的扩大会议提出，根据国内外经济金融形势和金融市场运行情况，择机降准降息，综合运用公开市场操作等多种货币政策工具，保持流动性充裕，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长、价格总水平预期目标相匹配。

在降息预期下，对于普通储户而言，如何合理规划存款呢？有专家建议，储户可以根据自身的资金需求和市场趋势，采用“台阶存钱法”，将资金分批存入不同期限的存款产品，以平衡收益与灵活性。

“台阶存钱法”是一种将资金分成若干份，分别存入不同期限的定期存款中的理财方法。这种方法的核心在于通过分散存款期限，既保证资金的流动性，又能在一定程度上提高利息收入。比如10万元存款分成三份，分别存一年、两年、三年，这样每年都有到期的本息，既保证资金流动性又能获得一定收益。但如果确定资金长期不用，同时又希望锁定较高的利率，也可以选择将较多份额的存款存三或五年定期。

（注：本文不构成投资建议）